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數字人民幣對支付市場各參與方的作用探究

來源:電腦與信息技術 作者:劉正龍,袁志
發布于:2021-08-26 共3310字

  摘    要:学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作 隨著數字人民幣試點范圍的擴大,其對支付市場的影響逐步顯現,文章從數字人民幣的特點及與現有第三方支付的對比分析入手,對支付市場各參與方的影響進行研究,并預測未來支付市場的格局。

  關鍵詞 :  学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作   數字人民幣;支付;市場格局;

  Abstract:学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作 With the expansion of the pilot scope of DECP, its impact on the payment market is gradually emerging. This paper starts with the comparative analysis of the characteristics of DECP and the existing third-party payment, studies the impact of each participant in the payment market, and forecasts the pattern of the future payment market.

  Keyword: DECP; payment; market structure;

学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作  央行數字貨幣DCEP(Digital Currency Electronic Payment),是中國人民銀行研究的法定加密數字貨幣,DC-Digital Currency(數字貨幣)EP-Electronic Payment(電子支付)表明央行數字貨幣(以下簡稱數字人民幣)將主要著眼于零售支付領域。

学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作  數字貨幣發行后,用戶的交易行為由交換紙幣變為通過手機或其他電子設備進行點對點數字貨幣轉移。對于用戶來說,數字人民幣與現有的移動支付在交易場景(掃碼、刷臉、PAY)上區別似乎不大,但背后的清算流程產生顛覆式變化,對當下的支付清算市場將產生深刻影響。

  支付市場參與方,大致可分為消費者、商戶、支付機構、(支付)企業服務機構和支付監管機構五方,其中支付機構又包括商業銀行、銀聯公司、網聯公司、第三方支付機構。

  1、 數字人民幣的特點

  1.1 、功能及定位

  數字人民幣為法定貨幣,由國家背書,具有無限法償性。數字人民幣現階段主要定位于流通中的現金,主要面向零售支付領域,一定程度上改變現有央行基礎貨幣結構。

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  1.2 、錢包及兌換

学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作  數字人民幣存放于數字人民幣錢包。錢包采用與賬戶松耦合的方式,即可不與賬戶綁定,錢包按介質不同可分為軟件錢包、硬件錢包。數字人民幣以現金或銀行存款兌換,目前錢包不計息且兌換免手續費。錢包可實名亦可匿名,數字錢包可以不展示所有者真實姓名,對商業銀行來說具有匿名性。

  1.3 、支付及結算

  數字人民幣支持雙離線支付功能,即交易雙方處于離線狀態,通過交換錢包密鑰,即可完成轉賬交易。數字人民幣是基于點對點技術實現的電子現金系統,省去中間方對賬、清算、結算流程,自動化執行,降低支付成本和錯誤率,提高支付效率。支付即結算,交易雙方直接進行數字人民幣轉移,沒有待清算戶、墊資戶、清算時點以及T+1或D+1到賬、二清、對賬等流程和概念,不需要中間的權威機構的清算和結算環節,提高交易和結算的效率。

  1.4、 發行及運營

  數字人民幣為中心化貨幣發行,這是與以比特幣為代表的虛擬貨幣的明顯區別。運營模式為雙層運營(也稱為二元模式),即央行和商業銀行兩層共同承擔與數字人民幣相關的業務運行。目前暫不匹配區塊鏈技術也不不預設技術線路,只對二級運營機構提出最低滿足的流量限制要求。

  2 、數字人民幣與第三方支付的比較

  不可否認,目前支付市場的“微信”和“支付寶”等第三方支付都已經具備電子錢包的功能,基于數字人民幣的特點,可分析出數字人民幣支付與現有第三方支付之間的區別,見表1:

  表1 數字人民幣支付與第三方支付的主要區別

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  3、 支付市場各參與方關注點分析及可能影響

  3.1、 消費者及商戶

  消費者在支付交易過程中,主要關注交易費率(成本)和支付的便捷性及安全性。其中交易費率包括所選用的支付工具可能發生的費率和支付工具的激勵軋差,支付便捷性及安全性源于消費者個人的支付選擇偏好及商戶支持度。

  數字人民幣由國家背書,國家層面的政策支持和央行的大力宣傳,數字人民幣試點中用戶良好的支付體驗,可離線支付及小額支付可匿名,這些都可能促使消費者首選數字人民幣支付,用戶體驗將比現有第三方支付更值得期待。

  商戶主要關注交易費率,交易頻次,客戶粘性,支付工具的便利性和安全性。數字人民幣的法定貨幣職能,任何商戶不能拒付。同時數字人民幣極有可能全免手續費,從商戶的角度能大大減少支出,因此商戶的支付受理偏好可預見將偏向數字人民幣,商戶的支持度將比現有第三方支付更高。商戶需要與支付機構同步進行數字人民幣支付場景的改造。

  3.2、 支付機構

  支付機構,在國內目前有商業銀行、中國銀聯、網聯、第三方支付,其主要的關注點是交易返傭、交易場景建設成本、運營成本、流量、支付安全性。數字人民幣支付場景建設,由于雙層發行機制和前期參與發行的二級機構名單制限制,名單制內的二級機構有明顯的先發優勢。

  商業銀行作為數字貨幣存儲主體的同時還可以運營數字支付工具錢包業務,對第三方支付產生的擠出與替代效應不可避免。目前來看,第三方支付除了依靠平臺收取服務傭金外,還通過支付引流并借此開發衍生業務,如互聯網小貸、貨幣基金以及理財和保險等業務,同時,第三方支付還能依托支付數據拓展出征信和風控相關業務,如支付寶旗下的芝麻信用評分等,且該類產品投放到了酒店、共享單車等場景。更為重要的是,第三方支付可憑借數據積累精準捕獲與發現用戶消費偏好與需求傾向,不斷創造出新的場景,進而增強用戶黏性,反過來構成對核心本源業務的強力支持。

  如果數字支付工具進入支付市場,將削弱第三方支付的絕對競爭優勢,從而導致第三方支付不僅面臨用戶量流失,而且盈利渠道與空間將遭遇殘酷擠壓,衍生性與拓展性業務半徑發生收縮的同時還會產生中斷風險,依靠流量的本源業務也會受到沖擊,極端情況下不排除第三方支付機構的倒閉與破產。

  3.3、 (支付)企業服務機構

  (支付)企業服務機構包括支付系統軟硬件廠商及相應的服務商,其主要的關注點在所提供產品和技術服務的市場份額和回報率。

  數字人民幣目前的推廣方以銀行為主,推廣過程中需要專業的產品及技術服務,引入服務機構,完善“支付的最后一公里”覆蓋問題將成為大勢所趨。

  3.4 、支付監管機構

学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作  支付監管機構主要關注點是支付的合規、支付安全、國家和企業以及消費者各方利益,包括反恐、反洗錢和稅收流失問題。

学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作  本著“政府的歸政府,市場的歸市場”的基本原則,監管機構需要制定并逐步完善對數字人民幣支付的相關制度和監管措施,防范由此引發的重大金融風險。監管機構不參與數字貨幣數字錢包的運營,而是在充當數字貨幣發行人的同時,負責監管制度建立及實體性科技金融監管,不同于原有紙幣離開銀行后監管機構難以獲取貨幣流動的狀態,監管機構依靠數字錢包可全程跟蹤數字貨幣活動,對包括第三方支付在內的數字貨幣監管也將更富有成效。

  4 、數字人民幣時代支付市場的可能格局

学术论文代写,学术论文翻译,英文学术写作  綜合國家、監管機構、商業銀行的決心和商戶、消費者的擁護,數字人民幣進入消費支付市場后,市場格局將發生變化。第三方支付與數字人民幣支付將并存,并主導支付市場的趨勢性發展方向,曾經占據小額零售支付市場99%份額的第三方支付,將讓渡部分市場份額給數字錢包支付。值得關注的是,數字人民幣需要強大的技術響應與場景拓展能力,護衛存量市場與拓展增量市場,支付企業與商業銀行未來將在智能化、個性化、快捷化以及安全性與便民性上投入更多力量與資源,競爭的升級也會不斷加速第三方支付的洗牌與重組。具體份額的大小取決于商業銀行與第三方支付機構之間的博弈結果。

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作者單位:中國建設銀行股份有限公司湖南省分行信息技術部
原文出處:劉正龍,袁志.數字人民幣對支付市場影響研究[J].電腦與信息技術,2021,29(04):73-74+85.
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